中国经济导报记者_张洽棠
近日，吉林省金融办等9个部门共同就吉林省农村金融综合改革（下称“金改”）试验召开新闻发布会，会上就吉林省农村金融改革创新工作的主要背景、当前工作情况及下一步工作考虑进行了分析和介绍。农村金融进入到传统金融业与互联网金融“竞合”的阶段了。
相关受访专家表示，农村金改需要系统性和创新性并重，在金改过程中，传统金融业难以深入到个体农户，而互联网金融要想发挥作用，必须深入基层啃“硬骨头”。
农村金改再出发：系统性与创新性
据悉，未来吉林省将在财税政策、信贷政策、监管政策、产业政策等方面加大统筹力度，以期调动和激发各方面参与农村金融改革创新的积极性。对于符合发展方向的改革试验内容，将先行探索，同时以农村金融改革为突破口，探索解决吉林省“三农”发展面临的深层次机制体制问题。按照梯度推进的方式，部分试验项目先期将封闭运行，并适时将成熟的、可复制的改革内容向周边和薄弱地区推广，形成可推广、可复制的改革试验经验。
吉林省金融办主任胡斌表示，总体来说，吉林省的金融业比较薄弱，特别是农村地区，机构非常少、产品也比较单一，从发展基础来看，信用数据相对匮乏、村屯“最后一公里”问题始终还没有有效解决。胡斌表示，未来5年，省金融办将构建形式多样、内容丰富的涉农金融产品体系，例如创新农业产业链金融产品，创新开展大型农机具、厂房融资业务，把互联网的概念引进农村各个领域也作为一项重点工作，适度尝试互联网金融。
无独有偶，日前在四川省成都市召开的农村金融服务综合改革试点工作推进会上，相关银行界人士表示，成都市获批全国首个农村金融服务综合改革试点城市，将成为成都市推动新型城镇化和农业现代化发展的引擎。自成都市试点获批以来，成都市坚持将深化农村金融综合服务改革作为统筹城乡发展的必由路径，围绕制度创新、建立体制机制进行了一系列的探索实践。
人民银行成都分行行长周晓强表示，金融系统要主动作为，积极投入到改革试点中。要主动适应农村金融市场发展变革的趋势，积极创新信贷产品，深化农村金融服务，满足不同主体的金融需求。
业内人士表示，农村金改需要系统性和创新性融合，在这个过程中，传统金融和互联网金融可以发挥各自优势，例如，传统金融业系统性和风险控制能力强，但创新性相对较弱，而互联网金融正好相反，两者若能结合互补可有效助力金改成功。
传统金融：难深入可整合
中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘的一项调查显示，在中国农村，16.8的人认为需要钱，56.8的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占69.6。分析人士认为，我国的农村金融潜力巨大。
据了解，农民的借贷基本上集中在生产性借贷方面，这是因为农村分田到户，农民通过在宅基地上自建住房就能满足一家人的居住要求，且这种房屋远离市场化，所以住房的问题不像城市中那样，得通过借贷的形式实现居住需求；农民有地，很多产品都是通过自家种植来满足生活的基本需求，所以生活性的消费很少支出。反而在生产性资料方面，如种子、化肥、饲料的购买，农具的购买，都需要一定的资金，所以农民基本上也是在生产性的资料方面支出的额度较大。
而传统正规的金融机构很少将资金贷给农民，例如，作为农业领域的唯一一家政策性银行——中国农业发展银行，主要是面向粮食收储企业、农业产业化龙头企业等企业客户提供融资服务，但是并不对农民个人提供金融的相关服务，农民个人的金融服务业被排除在了农行的实际业务中。
农村信用社似乎是唯一还向农民发放小额信贷的金融机构，但有业内人士指出，其存款来源越来越少，且不能在金融市场上筹措资金，相反，商业银行的不良资产都被剥离了，它们却仍旧背着历史的包袱。农村信用社在为农民提供贷款服务中发挥的作用越来越小，全国原来有近6万家，现在只剩下2万多家了。
不过，即便在传统金融的框架下，依然有优化的可能。农村金融专家高倩表示，“三位一体”农村合作经济是农村金融组织中比较完善规范的合作体系，“三位一体”打造农民专业合作社、供销社、信用社三类合作组织一体化、合作功能的一体化、合作体系的一体化的模式。近年来，国家在政策上多次提出发展多种形式的新型农民合作组织，强调农村金融机构的多元化、多体制、合理性。
高倩表示，构建这种新型的农村金融体系，可以不断提升各金融机构的服务范围和服务质量，各大金融机构在业务重合地区在竞争的基础上可以形成相互分工协作、互为补充的关系，促使农民对金融服务机构有比较深入的认识，使各大金融机构逐渐建立完备的章程、逐步完善内控机制和业务操作流程，不断提高管理水平，实现互助社可持续发展。
互金：须深入基层
近日，上海财经大学公布了针对全国25个省市自治区中的30个县域的农村基础金融服务覆盖与使用的调查结果。报告显示，农村居民对传统金融服务依赖度较高，近七成的受访者对互联网金融说“不”。
相对于传统金融业，尽管互联网金融在农村的接受度不够高，但是其凭借多重优势，可以填补大量农村金融服务的空白，更被视为下一个蓝海。三农学者、共青团陕西省委农工部部长魏延安认为，互联网金融的发展只是这几年的事，其蓬勃背后自然有深刻的原因。互联网金融较传统金融有着成本、效率、便利、黏度、风险控制以及模式等诸多优势，互联网金融之所以能渗透到农村，其简便和快捷很重要。
据了解，农村互联网金融主要有以下三种模式，第一种模式是银行自营，这种模式的代表是包商银行的“小马bank”这个独立的互联网金融品牌。不过，这种模式的弊端是部门依然在银行体制内，受银行传统习惯的影响较大，使得管理团队很难按照互联网方式工作。第二种模式是银行的股东另外设立银行体外的独立法人公司，典型代表是陆金所，自身独立开展业务，人事财务业务都独立，当然业务上可能和银行有些配合。第三种模式是外包代运营，典型代表是招商银行的小企业E家。从产品到运营，都外包给一家专家公司。
三种模式各有利弊，不过，作为中国互联网金融创始会员，北京市网贷协会创始会员，安润金融走出了一条不一样的道路。安润金融副总裁项峻峰对中国经济导报记者表示，经过半年多的严格的实地考察，以内蒙古四王子旗为起点，安润金融推出了安农贷、安牧贷两款新产品。
据项峻峰介绍，经过安润金融实地考察，虽然内蒙古地区地广人稀，民风淳朴，但由于当地人很真诚，互相之间知根知底，户与户、村与村之间距离相对较远，征信难度主要体现在奔波在距离上，农牧民违约状况很少出现。不过，对农田、牧场规模较小的农牧民，银行业很难全面介入，尤其是每到农民春耕采购种子、化肥、农机具，牧民冬储牧草圈养牛羊用钱的时候，却无处可借，导致不必要的减产减收。
农牧耕，季节性、时效性非常重要，过去大小银行即使介入，征信就需要1~2个月。项峻峰表示，安润深入基层现场办公，经严格征信的农牧民，3天内救命钱就能拿到手。
作为投资人而言，既需要收益，更需要安全，项峻峰表示，新近推出的安牧贷，征信调查几近苛刻。即使普通征信远远也高于银行的征信调查，在类似银行征信调查的基础上还增加了类似第三方担保人、房产证、草坡证、国家补贴银行卡、养羊数量等许多调查内容。
项峻峰表示，农村金融是根难啃的骨头，但大力攻坚既符合普惠金融的应有之义，对农村互联网金融的发展更具有重大意义。在中央脱贫攻坚战进入冲刺阶段的时刻，国家队“输血”固然重要，但从长远来看，要彻底改变贫困地区的面貌，最终要靠农民自身的辛勤劳动实现“造血”。通过互联网金融撬动群众内生动力，释放活力正在被证明是一条可行之路。
