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作家简介：
魏延安，共青团陕西省委农村青年工作部部长，《电商参考》专栏作家，三农学者，农村电商专家，著有《农村电商——互联网 三农案例与模式》等书。
周末的上午去银行营业厅总是一件让人痛苦的事情。由于要10点才开门，所以老早就有人在银行营业厅门口排起了队，一如早上各大超市未开门前的场景，只是超市排队还可以参加一元一棵白菜之类的特惠抢购，而银行却什么也没有。开门之后，排在大叔大妈后面往往一晃半个小时，也没有见办理完几个业务。往往听到的是，从这个折子上取多少，然后再补到那个单子上凑个整，然后倒一下定期，等等；而记不得密码又是经常的事，往往要试好几遍。见此场景，我不禁想起电影《疯狂动物城》里的办事员闪电先生——树懒，那种要命的慢让可怜的用户只能拼命压制急不可耐的心情；而银行营业厅的情形却相反，年轻的柜员们相当麻利，只是年迈的顾客反应却慢。这样一天下来，能有多少流水？只怕要保奖金都难！所以，柜员们虽然态度良好，心里只怕一股心酸，我不觉间深表同情。
由于人太多，大堂经理不断劝说顾客可以到自动存取款机上办理，我赶紧顺坡下驴，到机器上自助了事。但办完后我在寻思，既然满大街的自助终端能解决问题，为什么还要跑到营业厅凑热闹？后来我再一了解，一些年轻人已经不知银行营业厅什么样了，他们基本上开通手机银行或干脆把银行卡与支付宝、微信等绑定，日常资金往来动动手指就行了。是不是存个定期什么的还必须来一趟银行？根本不会，定期利率那么低，年轻人早把钱交给这个宝那个财了。那银行营业厅还能干什么？我看只剩下“两大”群体了，一个是大客户，还有对公账户；一个就是大年龄客户了。鉴于营业厅这种柜员服务的高成本低收益，各大银行已经普遍在裁减柜员了，这样一来又进一步加剧了营业厅的拥挤程度，逼更多的人转移到网上金融，更加远离银行，这真是一个让银行纠结的问题。于是，我的目光不得不转向当下时兴的互联网金融。
互联网金融的前世今生
目前火爆的互联网金融，其前身只是电商平台的一个第三方支付工具而已。由于网上是生人的交易，为了确保资金的安全，需要电商平台提供一个工具，暂存买家的预付资金，等确认收货并确定不退换时这个工具再把资金拨付给卖家，这便是支付宝的基本功能。但随着网购规模的不断扩大，第三方支付工具上沉淀的暂存资金越来越多，只平躺着而不去实现增值是一个十分浪费的事情，于是有了余额宝。
其原理很简单，支付宝将客户暂存资金交给天弘基金打理，天弘基金又买了货币基金，由于其实行“T 0”交易，因而不会影响客户随时调取资金，这样一下子就把死钱变成了活钱，有了收益。初期一批人还抱着试一试的态度，把支付宝上的零钱转入一些；到了后来，胆子越来越大，干脆把银行的存款转到了余额宝。等到了这个份上，余额宝就具备了银行的功能。
但一个银行怎么能只存不贷呢？所以，面向淘宝卖家的贷款产品——花呗上线；那么既然给卖家可以放资金周转型贷款，那也就可以给买家放消费型贷款，比如阿里汽车的“车秒贷”，京东干脆叫“京东白条”更形象；贷完买家卖家，是不是非淘宝上的买卖用户也可以存贷呢？自然是可以的，网络银行就是干这个的。为了确保网络信贷的安全，网络信用必须相伴而行，于是有了芝麻信用。而做完存贷业务，保险、拍卖等就不在话下了。
于是，短短几年间，由支付宝迅速演化出一个涵盖九大类金融服务的蚂蚁金服集团，支付、证券、保险、信托、贷款、众筹、征信、银行、基金、理财，无所不及，赫然成为中国第一大互联网金融帝国。
不仅仅是支付宝从网购的工具演化为独立的金融集团，腾讯金融也从微信支付到理财通再到独立的互联网银行，一路穷追不舍；京东金融再次融资、李彦宏亲自掌舵百度金融；苏宁、万达、国美等纷纷进军互联网金融。在互联网大鳄玩转金融的同时，还有大量的网络金融平台也开始诞生，这就是一夜遍地开花又一夜遍地跑路的个人网贷市场——P2P。由于只需要借助电子商务专业网络平台就能帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续；借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款；这种新型信贷形式迅速兴起，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到近1.2万亿，同比增长近260；历史累计成交额1.6万亿元。但由于利率普遍较高，风险控制不易，监管不严等，违约现象频频发生，加强监管，规范发展成为当务之急。
为什么互联网金融行，而银行不行？
互联网金融的发展只是这几年的事，其蓬勃发展自然有深刻的原因。
首先是成本优势。与普通银行靠柜员一点一点办理相比，网上金融完全靠云计算去处理，由此省掉了人工、管理、房租等费用，其成本只有线下金融成本的几分之一到几十分之一。根据蚂蚁金服的介绍，今天支付宝的技术已经可以做到每笔交易的成本只有两分多钱，以后还可以做到一分钱甚至更低。
其次是效率优势。传统金融的数据靠人工收集分析，不仅成本高，而且效率还慢，但互联网金融却在是商业和生活场景中自动获取数据，在不知不觉中完成，而且数据是动态的、实时的，更准确。比如阿里汽车表示，“车秒贷”不用任何抵押直接凭信用直接拿到买车钱，“拿起手机，最快20秒就可以完成最高上限为20万的贷款额度，如果4S店恰好有现车，手续办理后就可以直接开走。”
第三是便利优势。互联网金融突破了时间和空间的限制，不需要考虑营业时间，也不需要到营业厅，只需要一部智能手机，随时随地就可以办理；而且因为是云计算处理，不管是几分钱还是几毛钱，一律皆可。而如果让银行的柜员不断去处理小额存取款，那运营成本将高到不可想象的程度。可以想象一下，躺在沙发上理财和在银行营业厅排队完全没有可比性。
第四是粘度优势。为什么更多的人选择了余额宝、理财通，因为那只是淘宝购物、微信支付的顺延而已，根本不需要再新开什么账户、办理什么手续，而且收益较高，多点两下手机键就能理财的好事，大家自然乐意。而传统银行的理财产品虽然也在营业厅销售，但一些人还是半信半疑，更不要说一般额度都比较大，非中产阶级以上家庭恐怕很难够条件。
第五是风险控制优势。银行的信用评价是比较麻烦的，也是高成本的，而且主要基于硬条件的评估。但事实上，个人信用的硬条件还不如软条件管用，比如他的人品、人际关系、生活习惯等。互联网金融恰恰弥补了这个短板，因为在互联网上，每个人的工作、生活信息都是可以捕捉的，因而互联网信用是更加全面而且低成本的信用评价，如果再与人民银行掌握的全民信用数据库对照，会更加准确，今天蚂蚁金服就是这样做的。为什么好多银行推出了“电商贷”产品却迟迟难以落地，传统的信用体系不适用是一个重要原因。
第六是模式优势。从根本上来讲，传统银行在互联网金融面前的劣势，主要是模式造成的，传统银行建立在金融为中心的模式上，无论是存款还是贷款都是需要老百姓找银行的；而互联网金融则反之，是典型的互联网思维，一切以用户为中心，提供的金融产品只是服务的延伸而已；而且，互联网本身具有的方便、快捷、开放、平等等优势，进一步加剧了两者的竞争差距。虽然时至今日，许多银行都搞了网上银行，但依然是银行 互联网，只是多了一个工具而已；而互联网金融则是互联网 金融，真正是在用互联网思维实现金融服务，这才是根本的差别所在。
农村电商的未来一定在金融服务上竞争
所有的产业资本最后都会转向金融资本，电商也是这样，农村电商在未来也一样。就在大多数人还把目光停留在工业品下乡的时候，农村电商的竞争已经开始向金融领域燃烧。在阿里巴巴为农民提供无抵押、纯信用的小额贷款服务——旺农贷的同时，京东也推出了农村消费贷款“农村白条”和生产贷款“京农贷”；苏宁金融将重点为农村创业人群提供三大服务：企业贷款、任性付和苏宁众筹；农资电商云农场同样也提供着“云金融”的农村金融产品，贷款资金可用于解决化肥购买、农业经营等方面问题。可以说，随着农村电商的深入推进，以破解物流、金融、农产品标准化瓶颈为核心的新一轮竞争已经开始，考虑到金融是三农发展的长期关键性制约因素，农村电商的金融工具无疑更是终极武器。
那么在农村电商推动普惠金融下乡的同时，大家也有一些担心，以“386199部队”为主的农村群体是否已经具备互联网金融的理念与能力？目前有两个数据作一些基础支撑，一个是根据《第37次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2015年12月，我国网民中农村网民占比28.4，规模达1.95亿，较2014年底增加1694万人，增幅为9.5；农村网民在整体网民中的占比增加，规模增长速度是城镇的2倍；另一个是根据央行发布的统计数据显示，截至2015年末，农村地区手机银行的开户数累计达2.76亿个，当年业务金额13.68万亿元，由于农村人均银行账户是3.55个，这样测算下来，农村手机银行用户约在7700万左右。
但这些数据都不是最关键的，关键是，各大农村电商及相关金融机构如何以更好的金融服务来满足农民生产生活的金融需要；而且这种金融服务在运营上还更加市场化，有效率，这才是“互联网 金融”。就像农村电商，其实并不需要农民人人开通淘宝账号，村上的电商服务点就可以代购代收费，将来还可以代卖。农村金融也一样，并不需要每个农民开通手机银行或者支付宝，村上的电商服务点是可以代办的。而等到农民形成网络消费习惯之后，自己开通淘宝账户及支付宝等工具也是很简单的事。
互联网金融到农村的渗透，大家最为看重的是简便和快捷。像没有任何信用的农民也可以在蚂蚁金服的平台上贷10块钱，一旦提出贷款申请，蚂蚁金服就可以通过大数据进行信用评估，审核资料，一切在网上完成，最快三四分钟就可以办一笔贷款。而目前的农村贷款，农民普遍反映的问题有：手续繁杂，需要跑多趟；抵押担保难，有效抵押往往不足；周期长，从提交资料到批准放款，需要若干个工作日；中间环节较多，花代价找熟人、信贷员收回扣等现象加重农民负担；利率较高等。而从银行角度看，农村金融天然具有客户分散、额度小、成本高、盈利难的特点，商业性较差，所以积极性不高。互联网金融的到来，各界普遍寄希望于能给农村金融现状带来新的改变。而对于长期服务三农的三大金融机构——农业银行、信用社、邮储银行而言，是不是狼来了？而目前蹒跚前行的互助金融等农村金融又应该如何应对？（二〇一六年五月一日）
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《魏延安:在银行营业厅看互联网金融与农村电商》相关参考资料:
农村互联网电商、延安电商、延安市安塞电商客户、苏宁互联网上营业厅、互联网 金融 电商、互联网 电商、互联网 跨境电商、农业互联网电商、互联网电商概念股
