题记
贵阳农村商业银行董事长索美英明确表示，贵阳农商行成立后，其定位、服务对象不会变。她说，中国不缺大银行，缺小银行，“三农”、中小微企业和农村商业银行信息对称，利益诉求一致，必然是我们的目标市场，认清这一事实，并坚定这一定位和目标市场，充分发挥我们的地缘、人缘优势，以培养稳定的客户群，这对农商行稳定健康可持续发展极其重要。
新闻回放
2011年12月23日上午10：00，在有“贵阳华尔街”之称的延安中路，鳞次栉比的银行大厦之间20号楼内，嘉宾云集，气氛热烈……。我省第一家农村商业银行——贵阳农村商业银行正在举行开业仪式。省委书记栗战书、省长赵克志发来贺信，省委常委、贵阳市委书记李军，为贵阳农村商业银行揭牌。
“贵阳农商银行的成立，不仅实现了贵阳市发展的突破，更实现了贵州省农村商业银行‘零’的突破。”贵阳市委副书记、市长李再勇在开业仪式的讲话中这样说。
贵州银监局局长王岩岫在讲话中则强调，贵阳农商行要围绕地方经济的发展，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小微企业不动摇，改制不改姓。
透过这一现象的综合解读是，作为贵州省新成立的第一家农村商业银行，在贵阳经济社会发展中，将占据重要的地位，同时该行将恪守农村信用社一贯的市场定位，重点支持中小微企业、个体工商户和社区居民。
专业人士纷纷表示，这是贵州城乡一体化的标志性事件。
新闻背景
贵阳农村商业银行是由原贵阳市云岩、南明、小河、白云四城区农村信用社(合行)，简称“一行三社”的基础上合并新设发起的一家地(市)级股份制商业银行，有78个营业网点遍布主城区，可为广大客户提供各类定活期存款、项目融资、理财咨询、结算业务、代收代付、代理业务、企业贷款、个人信贷等多种金融服务项目。截至2011年末，总资产280多亿元，各项存款余额156亿元，各项贷款余额100亿元，实现经营利润4.6亿元，不良贷款率为3.85，资本充足率为19.83，核心资本充足率为16.99。拨备覆盖率为150.11。
一份调查显示，目前我省工商企业注册数接近13万户，中小微企业占到总数的99，除了解决80以上就业外，规模以上中小企业增加速度是36.9，比全省规模以上工业增速高出15个百分点。中小微企业已经成为解决就业和我省工业强省的重要增长点。
然而，一项调查显示：中小微企业90没有和银行发生过任何关系，微小企业95没有和银行发生过任何关系。
对此，贵阳农村商业银行董事长索美英在此前接受记者采访时，曾作过如下解读：我国的银行是“倒金字塔形”结构，顶部是大银行，中底部是中小银行。现实是大银行规模大、实力强，小银行实力相对较弱，大银行对应的客户群是大客户，中小型银行对应的客户群是中小型客户，最底层的是包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等地方性金融机构，服务对象是大量中小微客户及低收入的农民。她明确表示，这是市场细分的必然选择。
有专业人士表示，银行结构不合理，与中小微企业服务对称的地方中小金融机构发展严重滞后，是中小微企业金融供给不足，造成融资难的重要因素。
在中共贵阳市第九次代表大会上，李军书记特别指出，要加快贵阳金融中心建设，支持贵阳银行、贵阳农村商业银行等本地金融机构发展壮大。
省委常委、贵阳市委书记李军为贵阳农村商业银行揭牌
在9日召开的贵阳市“两会”上，贵阳市委副书记、市长李再勇的《政府工作报告》明确提出，贵阳市今年国内生产总值增长的目标是17。明确提出要促进金融业发展。
与此同时，在今年1月10日的省“两会”上，赵克志省长在《政府工作报告》中明确提出，深化农村金融改革，构建多层次、多样化、适当竞争的农村金融服务体系。
综合各方情况，可以看出，作为地方经济包括农村经济主体的中小微企业，已成为当下贵州经济社会发展的战略重点。中小微企业融资难的问题，贵州高层高度注意并正着手解决。
此前，在1月6-7日在京召开的全国金融工作会议上，温家宝总理指出，我国金融领域还存在农村金融和中小金融机构发展相对滞后的突出问题。
为此，金融界人士表示，贵阳农村商业银行的成立仅仅是个开始。
1.贵阳城区
农村合作金融机构，中小微企业、社区居民成为重要客户群，原有业务发展和服务模式与区域经济特点出现不相适应。最明显的是规模小资源分散，难以形成合力，整体优势无法充分发挥。
●中心四城区已进入城市化强化时期
由于经营规模增长较快，拥有多个4S店的恒昌瑞贸易公司每个年度流动资金贷款需求往往在3000-5000万元之间，受单笔贷款额度限制，与其长期合作的小河区农村信用社往往采取费时费力的银团贷款，才能满足对恒昌瑞的贷款需求。
按照银监会规定，对一家企业发放的单笔贷款额度不能超过其注册资本金的10，即单笔贷款额度为一千万左右。按照常规，一个县(区)级农村信用社注册资本金一般在一亿元左右。贵阳中心城区信用社黄金客户大多年经营规模已达数千万至亿元以上，资金需求往往超过千万。于是作为县级法人的农村信用社服务起来很吃力。
恒昌瑞汽车贸易公司总经理姜俊明确表示，贵阳中心城区农村信用社早就该组建农商行了。“否则受单笔贷款额度限制，现行县区级农村信用社服务长大了的中小微企业都会很吃力”。
索美英接受记者采访
姜俊说，贵阳市中心四城区面积2414.81平方公里，占总面积29.96，相关统计显示，四城区城市化进程已进入了第三阶段——城市化强化时期。《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》规定“在城乡一体化程度较高、农业产值占比较小的地市、地市市辖区、直辖市组建农村商业银行……”之规定，城乡一体化程度较高、农业产值占比较小是地级市内跨区(市、县)组建农村商业银行的首要条件。
索美英这样说，随着贵阳市城乡一体化进程加快，城区农村信用社支农业务在减少，城市客户已上升为重要客户群，原有业务品种和服务模式与区域经济出现了不相适应。
●贵阳中心四城区农村信用社80客户都是微小企业、个体工商户，城市客户已上升为重要客户群
前年，经营高端女装品牌“敦奴”的贵阳老板周永红，由于在本省的连锁店扩张到40家后，在云南继续开连锁店时，资金出现了困难，她找到城区一家农村信用社，几天时间便拿到700万元贷款，然后一口气在云南开了10家“敦奴”品牌连锁店，实现了她多年抢占云南市场，事业高速扩张的夙愿。
同样，在南明区某事业单位工作的张女士在付完新房后，没有装修资金，在得到农村信用社20万的贷款后，完成了新房装修。
贵阳农村商业银行云岩支行郑德廉行长明确表示，地处贵阳中心城区的农商行在农村市场几乎完全城市化后，目标客户群是区域内小企业、个体工商户、社区居民。
数据显示，农商行在南明区、白云区、小河区、云岩区等贵阳市中心四城区客户80以上是小企业、个体工商户。
●服务半径小，同质同类机构重叠
地处贵阳市云岩区的市西路，是辐射全省最大的百货批发零售市场，拥有12000户经营户，年经营规模近500亿，目前有农商行和多家农村合作金融在这一市场推出各种微小贷款业务。
对此，索美英这样表示，竞争是好事，但要有序，同时又不能浪费资源，增加成本。她说，在贵阳中心城区有限的范围内，同质同类金融机构并存，资源分散，规模效益难以充分发挥，“一行三社”合并组建统一法人的农村商业银行，是贵阳市农村信用社整合资源，增强市场竞争力，实现自身健康发展的必然选择。
2.组建农商行
是贵阳中心城区农村信用社谋求可持续性发展的内生性动力
索美英对记者表示，作为全省经济中心，贵阳在全省“加速发展、加快转型、推动跨越”的主基调和“工业强省、城镇化带动”主战略指导下，加速转型升级、城乡一体化快速发展已势所必然。她同时表示，以体制、机制转换，经营模式和增长方式转变为主要内容的商业银行转型既是顺应市场需求，更是银行加速发展的内生动力。
●顺应贵阳市作为全省发展“火车头”地位
数据显示：2011年，贵州全省地区生产总值达到5600亿元，增加1000亿元，增长15，增速比上年高2.2个百分点。财政总收入1330亿元。
对这组数据的解读是，我省资源丰富，基础条件逐步改善，人均生产总值提高，正进入工业化、城镇化加速期，有利于我们激活内生动力，谋求更好更快发展。
作为省会城市，贵阳市2011年的表现同样让人信心倍增。据预计，2011年与2006年相比，地区生产总值和全社会固定资产投资分别增长1.18倍、2.87倍，达到1388亿元、1600亿元，在全国省会城市中排名均上升1位。财政总收入和地方财政收入分别增长1.54倍、1.92倍，达到400亿元、180亿元。
在此前召开的中共贵阳市第九次代表大会上，提出奋斗目标是，“一先二超一提升”，“一先”即提前五年在全省率先实现全面小康；“二超”即经济总量增长1.4倍以上，超1个省会城市，排到西部第6位，进入第二梯队；经济年均增长17以上，超约7个省会城市，进入全国前列；“一提升”即市民幸福指数提升3到5个点，达到93左右。
省委常委、贵阳市委书记李军强调，要做大做强绿色工业、现代服务业、生态农业三大产业。
贵阳市“十二五”经济社会发展的总体目标是，当好全省发展的“火车头”。量化指标是，地区生产总值年均增长15，力争四年、确保五年实现地区生产总值和财政总收入翻番，分别超过2000亿元、600亿元，人均生产总值超过6000美元。社会消费品零售总额年均增长18。
专业人士的权威解读是，贵阳市在全省经济社会发展中的“火车头”作用及其明显。
●有利于提高贵阳市农信社整体实力
得出这样的结论似乎不难，新组建的农商行也将搭上贵阳市这个全省经济发展的“火车头”，在服务中小微企业和社区居民中壮大自己。
索美英这样表述，组建后的农村商业银行，一是贵阳市农村信用社继续深化改革的必由之路；二是贵阳市农村信用社整合资源，不断适应市场的内生动力；三是顺应贵阳市作为全省发展“火车头”地位的必然结果。
包括泰隆银行、温州银行在内的一批以服务中小微企业为主的地方性中小银行，在入驻上海这个金融中心后，在服务中小微企业的过程中不断壮大的。
有专业人士表示，对于经济总量和规模不断扩大的贵阳市，农商行的组建将有利于提高贵阳市农信社的整体实力，增强抵御风险的能力；有利于建立现代金融企业制度，提高经营管理水平；有利于服务“三农”，推动地方经济发展。更为主要的是在贵阳经济进入高速发展期，获得自身最有效的发展。
“作为省会城市，贵阳经济正处在快速成长期，这给银行业同样带来持续快速成长的机会。”索美英这样说。
相关人士表示，规模以上工业的成长可以带动相关配套的中小微企业，同样拉动与之匹配的农商行等本土银行。
所有的发展，必然包含银行的发展。
3.中小微企业
呼唤地方性金融机构姜俊说，农商行法人在贵阳，决策链短，对于我们这种依然处于成长期，单笔贷款数量不多，但使用资金频率高、时间紧的贸易企业来说，其灵活、方便、快捷办理贷款的服务，与中小微企业需求对称，更适合服务中小微企业。
●农商行法人在贵阳，决策链短，更适合服务本地中小微企业
10年前，恒昌瑞汽车贸易公司处于起步阶段，农商行一支行40元资金支持后发展很快，去年该企业已经发展到年经营规模数亿元，员工从原来几人，到现在300人。从当初1个公司到现在5个公司，多个4S店代理的品牌。
记者问总经理姜俊为什么不到其他银行申请贷款？他说，一直以来，公司每走一步，都是在农村信用社支持下走过来的，银企双方已经建立了彼此信任和相互依存的关系。由于恒昌瑞的信用很好，目前农商行给该企业的授信额度是3千万，同时恒昌瑞也是农商行股东。
姜俊说，农商行法人在贵阳，决策链短，对于我们这种依然处于成长期，单笔贷款数量不多，但使用资金频率高、时间紧的贸易企业来说，其灵活、方便、快捷办理贷款的服务，与中小微企业需求对称，更适合服务中小微企业。
在农商行授信的3000万额度内，姜俊他们随时需要流动资金是随要随取。一千万的流动资金，5个工作日便可以得到，小金额更快。
●制约非公有制经济和中小微企业发展的关键还是融资难
一份署名由省委统战部原副部长、省工商联党组书记章迪诚任课题组组长，省工商联原副主席宋新民任副组长，由省商会秘书长潘晓燕和任洲麒、汤漫做的《贵州省中小微企业调研报告》显示：制约非公有制经济和中小微企业发展的最大因素除了政策法规制定不足、政策落地难、政府部门思想认识不到位外，关键还是融资难。
此项报告在建议中表示，解决中小微企业融资难问题，除了进一步深化金融体制改革，围绕建立符合小型、微型企业发展要求的融资机制外，通过鼓励社会资本参与金融机构重组改造和推进民间金融合法化，促进中小金融机构发展，有效化解小型、微型企业融资难题。建立健全微型企业信用体系建设，建立评估标准和评估机制，引导小型、微型企业健全财务制度，提升企业的基础融资能力。积极推动“引银入黔”工程，成立面向小型、微型企业融资要求的小额贷款公司，鼓励贷款制度创新。
关于中小微企业融资难问题，官方综合统计有如下原因：一是国家财政设立的中小微企业发展基金数额有限，绝大多数企业得不到资金支持；二是由于规模小、抵押担保品不足、公司法人治理结构不完善，中小微企业也很难通过银行信贷获得资金；三是由于不能满足现行企业上市融资和发行债券的条件，中小微企业也很难通过债权和股权进行直接融资；四是少数从银行得到贷款的企业，也因为贷款周期太短，导致企业采取多次短期贷款的办法来解决长期资金的需要，直接制约企业稳定发展，加大了企业风险。
业内人士表示，我省还存在融资渠道狭窄和信用体系建设滞后等问题，如地方商业银行少、社会担保体系不健全、小额贷款公司较少等，合理有效的融资渠道和手段依旧没得到妥善地解决。
4.贵阳银行业
大体是大银行服务大企业
地方银行服务中小微企业
●80以上银行业务在八大银行。
统计显示2011年，全省非公有制经济占全省经济生产总值的比重36.9，贵阳市占比为43左右。显而易见，从全省到贵阳市，国有经济占主导地位。
有专业人士明确表示，贵阳市银行业大体格局是工、农、中、建、交、邮储等国有商业银行服务大型企业，贵阳商业银行、农商行等地方银行服务中小微企业，外来股份制商业银行和外资银行就短期来说，只是起到补充作用。
专家称是市场细分后，形成的差异化、特色化服务的市场特点。
资料显示，80以上银行业务在工、农、中、建、交以及邮储蓄银行、贵阳银行、贵州省农信社八大银行。
作为一家由分布在全省各县区(市)法人组成的贵州省农信社(含农商行)，截至2011年末，存款达1776亿元、贷款1230亿元，存款为全省第一，贷款第二，其主体客户群是三农、中小微企业、社区居民。
此前，在一次高峰论坛上，国家发展和改革委员会宏观经济研究院研究室副主任陈伟在上海参加第二届“小企业金融服务”研讨会上说，城市商业银行在服务和协助中小微企业发展方面已经发挥了重要作用，成为中小微企业金融创新的主力，而城商行也应当坚持特色化、差异化、积极稳健的战略方针。
索美英曾经作过这样表述，我们是土生土长的本土金融机构，我们清楚地知道我们的根基在农村、在社区，与广大的中小客户有着天然的姻缘关系，这种文化特质是大型银行和外来银行无法复制的。
索美英明确表示，贵阳农商行成立后，其定位、服务对象不会变。她说，中国不缺大银行，缺小银行，“三农”、中小微企业和农商行信息对称，利益诉求一致，必然是我们的目标市场，认清这一事实，并坚定这一定位和目标市场，充分发挥我们的地缘、人缘优势，以培养稳定的客户群，这对农商行稳定健康可持续发展极其重要。
“市场和市场需求是分层次的，建立满足或者适应多层次市场需求，功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、适度竞争、优势互补、可持续发展的金融体系，是趋势更是市场发展的必然。”索美英这样对记者说。
●受网点和品牌认知度制约，外来银行其最大的优势是带来新的服务理念
对于这两年进入贵阳，以较大宣传攻势搅动市场，点燃中小微企业融资期待的外来银行，一银行人士说，“受网点和品牌认知度制约，外来银行其最大的优势是带来新的服务理念”
南充市商业银行、重庆银行分别是进入贵阳的第一和第二家中小城市商业银行，他们的负责人都纷纷表示南充重庆与贵阳有相似的人文和社会背景，产业有一定关联度，将把扶持中小微企业信贷方面的成功模式带到贵阳。总部位于六盘水市的六盘水商业银行贵阳分行把服务中小微企业作为该行的市场定位和发展目标。
客观上，由于工、农、中、建、交以及贵阳银行、邮政储蓄银行、贵州省农信社八大银行已在贵阳范围内已铺设了500个左右的机构网点，其中农村信用社(包括农商行、农合行)网点铺满所有县(市)乡乃至一些村。新进入的外地银行在零售银行方面，难以建立机构网点的渠道竞争力。
统计显示，截至2011年末，全省金融机构存款余额8771亿元、贷款余额6876亿元，分别比年初增加1400亿元和1124亿元。同时，开工建设贵阳国际金融中心，成功引进花旗银行、中信银行、浦发银行、招商银行等国内外大银行在贵阳市开设分支机构。
有业内人士指出，外地银行由于分支机构和网点少，品牌依赖程度不高，贵阳市大部分市场依然掌握在八大银行手中。
●大银行服务大企业、中小银行服务中小微企业这个格局至少短期内不变
有业内人士指出，大银行服务大企业、中小银行服务中小微企业这个格局至少短期内不变，外来银行主要发力点应该在高端客户理财。
中信银行贵阳分行行长杨洪此前接受相关媒体访问时，曾明确表示该行目标客户将是贵州高速公路、矿产、能源等大中型企业和高端客户群。此为中信银行差异化竞争策略。
专业人士表示，随着“十二五”贵阳经济社会发展总体目标的推进，贵阳市工业化、城镇化水平将明显提升，现代服务业加速发展，六大支柱产业更加壮大，作为全省发展“火车头”的地位将促进贵阳市银行业整体经营能力提升，适时组建的农村商业银行将抓住机会，获得较大发展。
对此，索美英表示，新组建的贵阳农商行始终把服务中小微企业、社区居民和“三农”作为市场定位和发展目标，针对贵阳市民营企业分散、产业集中度不高，且量多面广、涉及行业多、融资需求零散等特点，有针对性地开发适应中小微企业、个体工商户经营特点的信贷产品，制订更加具有风险可控性、操作便捷性的业务流程，为进入高速发展期的贵阳市民营企业提供充足“动力”。
同时还表示，农村商业银行还将针对市民新的消费方式、理财需求，制订更具操作性的消费贷款及理财服务产品等，使其真正成为贵阳老百姓的贴心银行。
5.业内人士
没有自身特色的创新金融产品，服务手段缺乏是现阶段来自银行方面中小微企业贷款难原因之一，因此在当下和未来，进行金融创新，提高对中小微企业的服务能力，某种条件下是银行的当务之急。
有统计表明，贵州省中小微企业对金融机构(包括民间资本)的资金需求及供给均衡点在1300亿元左右，其中银行提供贷款在900亿元左右，占70；民间融资40亿元，占30。
来自银监局的相关人士表示，没有自身特色的创新金融产品，服务手段缺乏是现阶段来自银行方面中小微企业贷款难原因之一，因此在当下和未来，进行金融创新，提高对中小微企业的服务能力，某种条件下是银行的当务之急。
银监局相关人士认为，目前贵州省内银行业相关机构、产品和客户同质化，银行机构的产品、服务、管理缺乏个性。
凡事都有两面性，中小微企业融资难背后是，中小微企业融资是块大蛋糕。
国家发展和改革委员会宏观经济研究院研究室副主任陈伟说，中小微企业融资是“埋在地雷下的黄金”。
索美英一再强调说，农村商业银行组建后，将继续坚持中小微企业这一目标市场，这是我们作为地方性金融机构的基本定位。
针对国务院总理温家宝12日主持召开国务院常务会议，研究出台支持小型和微型企业发展的九项金融、财税政策措施中，对商业银行重点加大对单户授信500万元以下小型微型企业的信贷支持问题，索美英表示这正是农商行支持的重点。
名词解释
农村商业银行(Ruralcommercialbank)是经中国银行业监督管理委员会批准，由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，其前身是农村信用社、农村合作银行。目前，全国已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4。另据相关统计，还有1424家农村信用社(合作银行)已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。
